Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия-Санкт-Петербург, 16 октября 2001 г.

Не за страх, а за полис

Страховой рынок Санкт-Петербурга

998 просмотров

Когда речь идет о страховании имущества граждан, то в первую очередь говорят о страховании квартир, дач и домашнего имущества.

Квартире нужна защита

Когда речь идет о страховании имущества граждан, то в первую очередь говорят о страховании квартир, дач и домашнего имущества. Именно в них сосредоточены основные интересы граждан — что может быть хуже, чем лишиться своего домашнего очага! Состояние жилищного фонда Петербурга далеко от образцовых показателей. Оно таково, что бережное отношение к нему просто необходимо.

Полагаться надо на страховку

На первый взгляд, может показаться, что страховая защита квартире не особенно нужна. Защищенная толстыми бетонными стенами и железной дверью, она кажется гораздо менее уязвимой по сравнению с дачей, пустующей целыми сезонами. Однако перспектива лишиться квартиры все больше пугает городских жителей: аварии канализации, пожары, взломы так же часты в многоэтажном доме, как и на садовом участке.

Все компании страхуют непосредственно квартиры и комнаты, несущие конструкции, внутреннюю отделку, системы коммуникаций и имущество внутри квартиры, как правило, за исключением денег, ценных бумаг и документов. Драгоценности можно застраховать отдельно и только при наличии экспертной оценки их стоимости.

Основные риски, от которых производится страхование, тоже не отличаются разнообразием: пожар и последствия его тушения, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждения водой при авариях водопроводных, отопительных и канализационных систем и противоправные действия третьих лиц. В последнюю группу рисков попадают и террористические акты, которые, вследствие известных событий, страховщики включили в стандартный пакет услуг. Исключения, при которых страховая компания откажется платить, такие же, как при страховании других видов имущества: злой умысел страхователя, военные действия и ядерный взрыв.

Что именно и от чего страховать, вы можете выбрать на собственное усмотрение.

По статистике экспертов, при страховании квартир примерно 55% всех страховых случаев приходится на противоправные действия третьих лиц, 20% — на заливы, 15% — на пожары и 5% — на стихийные бедствия. При этом за последний год число пожаров увеличилось на 15%, а краж — на 40%.

По домашнему имуществу ситуация иная. В 70 случаях из 100 причина ущерба — противоправные действия, в 20 — пожары и в 10 — заливы.

Еще более удручающая картина по дачам: лишь 10% страховых случаев приходится на огонь, 1% — на стихийные бедствия, все остальное — противоправные действия.

Аргумент в пользу комплексного полиса только один — стоимость. Почти всегда он существенно дешевле, чем сумма отдельных страховок.

Найти страховую компанию, которая занимается страхованием имущества граждан, не составит труда. Лицензию на этот вид деятельности имеют 45 петербургских страховщиков и более 40 филиалов иногородних компаний. Цена годового полиса составляет 0,5%-1,5% от стоимости страхуемого имущества.

Примерно вдвое меньше компаний могут предложить также застраховать вашу гражданскую ответственность перед соседями — на случай, если вы нанесете ущерб их жилью. Такой полис может пригодиться не только тем, кто забывает закрывать водопроводные краны.

По пальцам одной руки можно пересчитать компании, которые занимаются страхованием права собственности на жилье, иначе говоря, титульным страхованием. Этот вид страхования еще только начинает входить в российскую практику и интересен тем гражданам, которые приобретают квартиры. Слабо развитая информационная база, недоработки в законодательстве, криминальная ситуация на рынке недвижимости никак не гарантируют надежности и прозрачности заключаемых сделок. В результате 1,5-2,5% ежегодно совершаемых сделок купли-продажи жилья решениями суда расторгаются. Чтобы добиться денежной компенсации, неудачливым покупателям квартир нужно инициировать еще один суд. А если продавец уже успел потратить деньги и не имеет стабильных источников доходов, вернуть их практически невозможно. Титульное страхование позволяет полностью вернуть потраченные напрасно деньги.

Как выбрать страховую компанию — вопрос достаточно сложный. Главные критерии: надежность страховщика, качество и стоимость страхового продукта. Некоторую помощь вам может оказать приводимая таблица — многие страхователи уже сделали свой выбор. Ну а будете ли вы и дальше рисковать вашим домом и имуществом или передадите этот риск страховой компании, можете решить только вы сами.

Первый всплеск на рынке страхования городского жилья произошел во время серии терактов полтора года назад. С тех пор число желающих купить полис продолжает неуклонно расти. Однако до массового страхования квартир еще очень далеко. По некоторым данным, в нашем городе застраховано не более 2% квартир, домашнее имущество только в 5% квартир. Дальнейшее развитие страхования имущества граждан в Санкт-Петербурге зависит от трех факторов: повышения уровня доходов и страховой культуры населения, а также участия городского бюджета в страховании жилья. Положительным примером здесь может служить программа муниципального льготного страхования жилья в Москве. Можно надеяться, что и северная столица к своему 300-летию обзаведется подобной программой.

Страховщики в ответе

Ведущие компании отвечают на вопросы «Известий»:

Всевозможные трагические и катастрофические события, обрушившиеся на мир в последнее время, всколыхнули интерес к страховому рынку. Особенно к таким его сферам, как страхование жизни и имущества. В связи с этим мы решили задать руководителям некоторых ведущих страховых компаний Петербурга несколько вопросов, ответы на которые, будем надеяться, помогут читателям сориентироваться на питерском страховом рынке.

1. Когда ваша компания начала предоставлять услуги по страхованию имущества, каков спектр и ассортимент этих услуг сейчас? Итоги и перспективы развития компании в этом направлении.

2. Ваша оценка нынешнего состояния этого спектра страхового рынка в городе, в частности, в сравнении с московским. Как оцениваете конкуренцию в этой области?

3. Можно ли говорить об увеличении желающих воспользоваться услугами по страхованию имущества, повлияли ли на это события в Америке и другие катастрофы и бедствия последних месяцев?

4. Удовлетворяет ли нынешнее законодательное и правовое обеспечение этой отрасли страхового рынка?

Вадим Янов, генеральный директор компании «Альма»:

1. Наша компания образована в 1993 году, и с этого же времени мы занимаемся имущественным страхованием, которое было и остается приоритетным направлением нашей деятельности.

На сегодняшний день договоры страхования имущества наряду с договорами страхования грузов занимают наибольший объем в страховом портфеле компании. При этом объемы страхования постоянно возрастают: за 9 месяцев текущего года сбор премий по страхованию имущества увеличился по сравнению с тем же периодом прошлого года более чем в 1,5 раза, количество заключенных договоров удвоилось.

Спектр услуг, предлагаемых «Альмой», достаточно широк. Разработанные в нашей компании правила позволяют принимать на страхование всевозможное имущество: от личных вещей граждан до производственных корпусов заводов и фабрик. Крупные риски обязательно перестраховываются у надежных международных перестраховщиков, что является дополнительной гарантией полного и своевременного возмещения убытков.

Набор предлагаемых рисков по страхованию имущества включает в себя практически все возможные причины его повреждения или утраты, при этом наши специалисты, оценив степень риска на конкретном объекте, помогают страхователю выбрать оптимальную схему страховой защиты. Для постоянных клиентов действует гибкая система скидок, практикуется финансирование мероприятий по снижению страхового риска. Все большей популярностью среди наших страхователей пользуется комплексное страхование по двум и более видам страхования, позволяющее значительно сократить затраты времени и средств на страхование. Комплексный страховой полис «Альмы» стоит в среднем на 30% дешевле страхования по разным видам у разных страховщиков.

Страховая компания «Альма» на протяжении нескольких лет неизменно входит в число лидеров страхового рынка Санкт-Петербурга и Северо-Запада по имущественному страхованию, и мы намерены и в дальнейшем продолжать эту традицию.

2. Объем премий по страхованию имущества составляет более половины общего сбора премий по рисковому страхованию в Санкт-Петербурге. Наряду с этим, имущество 40 тысяч предприятий, действующих в нашем городе, обеспечено страховой защитой лишь на 10%. Так что потенциал этого сектора страхового рынка велик.

Еще меньше используются возможности страхования в отношении городского жилья и объектов нежилого фонда, находящихся в государственной и муниципальной собственности. Здесь мы значительно отстаем от Москвы, где уже несколько лет при поддержке московского правительства действует программа льготного страхования жилья. У нас же принятый еще в 1999 году социально значимый закон «Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилого фонда» так и остался на бумаге. Наша компания неоднократно заявляла и еще раз заявляет о своем желании и готовности участвовать в разработке и реализации городских программ имущественного страхования.

Что касается конкуренции, то она есть и должна быть, так как стимулирует развитие страхового рынка и в конечном итоге служит интересам потребителей страховых услуг. Страховые тарифы, предлагаемые большинством петербургских компаний, отличаются незначительно ввиду того, что на страховом рынке, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания цен. Привлечь клиентов можно сейчас разнообразием предлагаемых услуг, высокой культурой обслуживания, и прежде всего финансовой надежностью и безупречной репутацией.

3. Да, можно говорить о повышении клиентского спроса на страхование рисков, обусловленных криминализацией общества (угроза террористических актов, угон автотранспортных средств и т.п.) и неблагоприятными природными явлениями.

Разрушительные последствия трагических событий последнего времени еще раз показали, что возместить ущерб при возникновении чрезвычайных ситуаций по силам далеко не каждому, а помощь государства не может в полной мере покрыть необходимые расходы по ликвидации последствий таких случаев. Осознание этого факта должно привести к более полному использованию потенциала страхования в экономике страны.

4. В правовом обеспечении имущественного страхования сделан важный шаг с принятием гл. 25 НК: расходы по добровольному страхованию имущества будут теперь в полном объеме вычитаться из прибыли до налогообложения. Здесь же надо отметить, что премии, уплачиваемые иностранному перестраховщику, теперь не будут облагаться налогом в России, что пойдет на пользу имущественному страхованию.

Однако по-прежнему отсутствует закон об обязательном противопожарном страховании, принятие которого предусмотрено законом «О пожарной безопасности». Нет продвижения в правовом стимулировании страхования жилищной сферы. Потеряли право на налоговые вычеты по страхованию физические лица. Имеются недостатки в формулировках правовых актов о страховании. Все это не позволяет говорить об удовлетворительном состоянии законодательного обеспечения имущественного страхования.

Виктор Алексеев, начальник отдела имущественного страхования компании «Русский мир»:

1. Страховая компания «Русский мир» предоставляет услуги по страхованию имущества с момента своего основания в 1993 г. и год за годом наращивает обороты в этом секторе страхования. В настоящий момент компания имеет 13 лицензий по имущественным видам страхования и уверенно удерживает лидирующие позиции на страховом рынке Санкт-Петербурга и Северо-Западного региона России.

По итогам 1-го полугодия 2001 г. по имущественным видам было собрано 61,9 млн руб. страховых взносов, а к концу 2001 г. планируется увеличить эту сумму до 135 млн руб. В области страхования имущества компания намерена продолжать оказывать весь перечень услуг «классического» огневого страхования, а также предоставлять клиентам новые виды страхования: страхование риска утраты права собственности на имущество (страхование титула), страхование убытков от перерывов в производстве, потери прибыли, электронных рисков, поломок машин и оборудования.

По оценке журнала «Эксперт», страховая компания «Русский мир» имеет наиболее диверсифицированный страховой портфель в Санкт-Петербурге. Компания предлагает своим клиентам комплексную страховую защиту, включающую не только имущественные виды страхования, но и страхование различных видов ответственности, добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и болезней и многое другое. Именно комплексный подход дает СК «Русский мир» дополнительные конкурентные преимущества, а клиентам — всеобъемлющую страховую защиту.

2. Рынок страхования имущества динамично развивается в Санкт-Петербурге. Конкуренция достаточно высока, как и во всех остальных секторах финансового рынка, ее заметно усиливает присутствие московских страховых компаний. Одной из особенностей московского рынка является специализация страховых компаний: одни оказывают услуги в основном крупным клиентам, другие — работают с населением, существует специализация компаний и по видам страхования. Тем не менее доля СК «Русский мир» на петербургском рынке добровольного страхования (без учета страхования жизни) составляет более 16%. При такой жесткой конкуренции — это серьезный результат.

3. Безусловно, трагические события в США, так же, как и террористические акты в Москве, всколыхнули интерес среди граждан к страхованию имущества — квартир, частных строений, домашнего имущества, но количество клиентов, желающих воспользоваться услугами по страхованию, напрямую связано с реальным ростом доходов населения и с ростом уровня страховой культуры. Именно эти два компонента являются двигателем страхования во всем мире.

4. Законодательная база в области страхования на федеральном уровне в целом сформирована. Однако не хватает инициативы со стороны местных администраций, хотя в настоящее время в Санкт-Петербурге действует городская программа страхования нежилого фонда. Но тех сумм, на которые застрахованы многие городские объекты, абсолютно недостаточно для их восстановления при наступлении страхового случая, отсутствует концепция страхования жилого и нежилого фонда на федеральном уровне. События в Ленске, когда абсолютное большинство пострадавших зданий оказались не застрахованными, являются ярчайшим примером отсутствия полноценного сотрудничества между страховщиками и государством.

В преддверии 300-летия Петербурга необходимо задуматься о защите зданий и сооружений, являющихся архитектурными памятниками, символами города. К счастью, администрация Санкт-Петербурга осознала социальную значимость страхования. И это уже существенный сдвиг с «мертвой» точки.

Евгений Дубенский, директор по страхованию компании «Русь»:

1. В июне 1990 года был принят закон «О предприятиях в СССР» и Советом Министров утверждено «Положение об акционерных обществах», разрешающие организацию и деятельность предприятий негосударственной формы собственности. В том же году было учреждено акционерное страховое общество «Русь», впоследствии получившее лицензию № 1 Министерства финансов РСФСР от 13 сентября 1991 года на право заниматься страховой деятельностью.

Сегодня АСО «РУСЬ» является одним из лидеров на Северо-Западном страховом рынке и на основании лицензии № 2128Д от 28.09.99 года предлагает свыше 30 видов страхования.

Более 90% операций компании приходятся на имущественные виды страхования. Это страхование имущества физических лиц, комбинированное страхование имущества предприятий, страхование строительно-монтажных рисков, страхование средств транспорта, грузов, страхование граждан, выезжающих за рубеж, и др.

«Русь» никогда не изменяла своим принципам и стратегии работы — заниматься только классическими, традиционными видами страхования, поэтому у «Руси» сбалансированный, дифференцированный страховой портфель.

2. В целом уровень развития рынка страховых услуг по многим причинам остается низким. Хотя есть более развитые его сегменты, например, страхование автотранспорта, страхование имущества юридических лиц, добровольное медицинское страхование, а есть виды, где реальное настоящее страхование делает только первые шаги, — страхование жизни, пенсионное страхование.

В Москве конкуренция гораздо выше, но и возможности страховщиков намного больше, так как емкости страховых рынков Петербурга и Москвы несопоставимы. Кроме того, все основные решения, которые можно тиражировать на всю страну, принимаются в Москве.

Питерской компании в Москве сложнее работать, чем филиалу московского страховщика в СПб.

3. На мой взгляд, последние события в Америке в определенной степени оказали влияние на российский страховой рынок, но резкого увеличения клиентов не произошло.

Вообще страхование в России, в отличие от стран Запада, востребовано слабо, и здесь много причин: и низкая платежеспособность населения, и наше русское «авось». И потом, если перефразировать слова классика (все мы вышли из гоголевской «Шинели»), — все мы вышли из советских времен, когда страховые услуги предлагали две государственные компании: «Госстрах» и «Ингосстрах». Граждане, да и то не все, имели в качестве личной собственности свое здоровье, автомобиль и дачу. Однако медицина в те времена была бесплатной, квартира относилась к муниципальной собственности, и люди практически особо не нуждались в других страховых услугах. С другой стороны, десятки миллионов советских граждан были застрахованы в «Госстрахе», в основном по накопительным видам страхования. Чем это закончилось, мы все знаем. Отсюда еще определенное недоверие граждан к страхованию.

Результат — в нашем обществе отсутствует страховая культура. На Западе среднестатистическая семья имеет не менее 5-7 полисов, причем расходы на страховку проходят красной строкой в семейном бюджете как обязательные платежи. Однако сегодня россияне начинают интересоваться страхованием, понимать его необходимость, а значит, проявлять здравый смысл.

4. В целом, нет. Принятые 5-8 лет назад законодательные акты устарели и требуют корректировок. Для развития самого рынка страховых услуг, как показывает опыт других стран, необходимо принять 1-2 закона об обязательных массовых видах страхования.

Позитивное развитие рынка страхования благоприятно отражается на экономике в целом и на интересах конкретного человека в частности.

В заключение хочу сказать, что страхование — это одна из лакмусовых бумажек: чем больше востребованы услуги страховых компаний, тем лучше обстоят дела с экономикой государства.

Полосу подготовили Кирилл ВОЛОШИН и Юлия КРИКУНОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »